Վարկի և հիփոթեքի հաշվիչ

Ինչպես է իրականում կառուցվում վարկի կամ հիփոթեքի վճարումը

Դուք մուտքագրում եք երեք թիվ. որքան եք վարկ վերցնում, տոկոսադրույքը, և որքան ժամանակ ունեք հետ վճարելու համար: Մեր վարկի և հիփոթեքի հաշվիչը ձեզ վերադարձնում է մեկ ամսական վճար, վարկի ողջ ժամկետի ընթացքում վճարվող ընդհանուր տոկոսը և ամսական մանրամասն ժամանակացույց: Այդ մեկ վճարի թիվը կարող է թվալ պարզ, բայց դրա հետևում կանգնած է զգալի քանակի մաթեմատիկա, և հենց այդ մաթեմատիկան հասկանալն է հիփոթեքը դարձնում առեղծվածից՝ ինչ-որ բան, որի շուրջ կարող եք պլանավորել: Այս էջը տեղեկատվական է և ֆինանսական խորհրդատվություն չէ, բայց մինչև վերջ դուք ճշգրիտ կիմանաք, թե ուր է գնում ձեր գումարն ամեն ամիս և ինչու:

Գրեթե յուրաքանչյուր բնակարանային, ավտոմեքենայի կամ անձնական վարկ, որին կհանդիպեք, ամորտիզացվող վարկ է՝ ֆիքսված վճարումով: Դա նշանակում է, որ դուք վճարում եք նույն գումարը ամեն ամիս, և ժամկետի վերջում մնացորդը հասնում է ուղիղ զրոյի: Ոչ մի անակնկալ եզրափակիչ վճար, ոչ մի մնացորդ: Դա ապահովելու համար վարկատուներն այնպես են հաշվարկում վճարումը, որ այն բավարար մեծ լինի ամեն ամսվա տոկոսը ծածկելու համար և միևնույն ժամանակ կանոնավոր կերպով նվազեցնի մնացորդը:

Վճարման բանաձևը՝ պարզ բառերով

Ամորտիզացվող վճարման ստանդարտ բանաձևն է M = P × (r(1+r)ⁿ) / ((1+r)ⁿ − 1): Այն կարող է թվալ վախեցնող, ուստի ահա տառերի իմաստը. P-ն մայր գումարն է՝ այն գումարը, որը դուք փաստացի վերցնում եք վարկով: r-ը ամսական տոկոսադրույքն է, որը ձեր տարեկան դրույքն է բաժանված 12-ի, քանի որ տոկոսը գանձվում է ամեն ամիս, ոչ թե տարին մեկ անգամ: n-ը վճարումների ընդհանուր քանակն է, ուստի 30-ամյա հիփոթեքը 30 × 12 = 360 վճարում է:

Առօրյա լեզվով բանաձևը գտնում է այն մեկ ֆիքսված վճարումը, որը ուղիղ բավարար է վարկը ճշգրիտ n ամսում փակելու համար, մինչ վարկատուն շարունակում է տոկոս գանձել ցանկացած մնացած մնացորդից: Բարձրացրեք դրույքը կամ կրճատեք ժամկետը, և այդ վճարումը պետք է մեծանա: Երկարացրեք ժամկետը, և այն կրճատվում է: Ձեզ պետք չէ ձեռքով հաշվարկել բանաձևը, դրա համար կա վերևի հաշվիչը, բայց երեք բաղադրիչներից՝ գումարից, դրույքից և ժամկետից տեղյակ լինելը ցույց է տալիս, թե որ կարգավորումներն են իրականում շարժում արդյունքը:

Ինչու է ձեր վաղ վճարումների մեծ մասը տոկոս

Ահա այն մասը, որն ամենքին կողմնակի է հայտնվում: Չնայած ձեր վճարումը մնում է անփոփոխ, տոկոսի և մայր գումարի բաժանումը փոփոխվում է ամեն ամիս: Տոկոսը գանձվում է ձեր դեռևս պարտք մնացած մնացորդից, ուստի երբ մնացորդը մեծ է, տոկոսային մասն էլ է մեծ: 30-ամյա տիպային հիփոթեքի առաջին ամսում ձեր վճարման մեծ մասն ուղիղ գնում է վարկատուին որպես տոկոս, և միայն փոքր մասն է նվազեցնում մայր գումարը:

Մեխանիզմը պարզ է: Ամեն ամիս վարկատուն ձեր ընթացիկ մնացորդը բազմապատկում է ամսական դրույքով՝ ստանալու տվյալ ամսվա տոկոսը: Ձեր ֆիքսված վճարումից մնացած գումարն ուղղվում է մայր գումարին: Քանի որ մնացորդն ամենամեծն է սկզբում, տոկոսը ամենաշատն է «ուտում» հենց սկզբում: Երբ մնացորդը փոքրանում է, տոկոսային գանձումն էլ է փոքրանում, ուստի յուրաքանչյուր նույնական վճարման ավելի մեծ մասն է գնում մայր գումարին: Երկու մասերն աստիճանաբար փոխում են տեղերը, և վարկի ինչ-որ կետից, միջին ընթացքից հետո, ձեր վճարումն ի վերջո սկսում է մայր գումարը կրճատել ավելի արագ, քան տոկոսը: Հենց այս փոփոխվող բաժանումն է, որ նկարագրում է ամորտիզացիան. պարտքի աստիճանական մարումը՝ ժամանակացույցով վճարումների միջոցով, որոնցից յուրաքանչյուրը ժամանակի ընթացքում լուռ ավելի է թեքվում դեպի մայր գումարը:

Երեք մեծ լծակները՝ դրույքը, ժամկետը և գումարը

Երեք մուտքագրում է վերահսկում ամեն ինչ, և դրանք ոչ բոլորն են վարվում նույն կերպ: Վարկի գումարը ամենաուղղակին է. վերցրեք ավելի շատ վարկ, և թե ձեր վճարումը, թե ընդհանուր տոկոսը զուգահեռ բարձրանում են: Տոկոսադրույքը լուռ ծանրակշիռ գործոն է: Նույնիսկ տոկոսային կետի մի մասը, բազմապատկված հարյուրավոր վճարումներով, կարող է մեծ հիփոթեքի դեպքում ընդհանուր ծախսը փոփոխել տասնյակ հազարավոր դոլարներով: Արժե խստորեն համեմատել դրույքները:

Ժամկետը այն լծակն է, որը մարդիկ ամենից հաճախ սխալ են մեկնաբանում: Վարկը 15 տարուց 30 տարվա ձգելն ուշագրավորեն նվազեցնում է ձեր ամսական վճարումը, ինչը կարող է թվալ հաղթանակ և օգնում է մատչելիությանը: Բայց ավելի երկար ժամկետը նշանակում է, որ մնացորդն ավելի երկար է մնում, ամբողջ ընթացքում կուտակելով տոկոս, ուստի ընդհանուր վճարվող տոկոսը զգալիորեն աճում է: Ավելի կարճ ժամկետը գործում է հակառակ ուղղությամբ. ավելի բարձր ամսական վճար, բայց շատ ավելի քիչ տոկոս վարկի ողջ ընթացքում: Այստեղ միանշանակ ճիշտ պատասխան չկա, կա միայն փոխզիջում ամսական հանգստության և ընդհանուր արժեքի միջև, և հաշվիչը թույլ է տալիս տեսնել երկու կողմերն էլ, նախքան որոշում կայացնելը:

Ինչպես են լրացուցիչ վճարումները ձեզ գումար խնայում

Քանի որ տոկոսը միշտ գանձվում է մնացորդից, ցանկացած գումար, որը վճարում եք ժամանակացույցից ավել, ամբողջությամբ ուղղվում է մայր գումարին և մշտապես ջնջում է այն ապագա տոկոսը, որը դեռ մնացած մնացորդը կառաջացներ: Ուղարկեք լրացուցիչ հարյուր դոլար մի ամսում, և դուք ոչ միայն հարյուր դոլարով եք կրճատում մնացորդը, այլև ջնջում եք ամեն մի կաթիլ տոկոս, որը այդ հարյուրը կուտակած կլիներ այն տարիների ընթացքում, երբ այն այլապես մնացած կլիներ պարտքի մեջ: Անեք դա հետևողականորեն, և կարող եք 30-ամյա հիփոթեքն ավարտել տարիներ շուտ ու խնայել տպավորիչ գումար ընդհանուր տոկոսից: Սա ամենաբարձր եկամտաբերությամբ, ամենափոքր ջանք պահանջող քայլերից մեկն է, որը հասանելի է շատ վարկառուների համար, ինչի պատճառով ներքևի ժամանակացույցն արժե ուսումնասիրել: Համեմատելու համար, թե ինչպես է նույն գաղափարն աշխատում ձեր օգտին, երբ խնայում եք, ոչ թե վարկ եք վերցնում, փորձեք մեր բարդ տոկոսի հաշվիչը, կամ ուսումնասիրեք բոլոր հաշվիչները՝ ամենօրյա մաթեմատիկական այլ գործիքների համար:

Հաճախ տրվող հարցեր