Пардохти қарз ё ипотека воқеан чӣ гуна сохта мешавад
Шумо се адад ворид мекунед: чӣ қадар қарз мегиред, фоиз ва муддате, ки барои бозпардохт доред. Ҳисобкунаки қарз ва ипотекаи мо як пардохти моҳонаи ягона, фоизи умумиеро, ки шумо дар давоми қарз мепардозед, ва ҷадвали пурраи моҳ ба моҳро баргардонида медиҳад. Он рақами пардохт содда ба назар мерасад, лекин дар пасаш ҳисоби зиёде меистад ва фаҳмидани он ҳисоб маҳз он чизест, ки ипотекаро аз як муаммо ба чизе табдил медиҳад, ки шумо метавонед атрофи он нақша кашед. Ин саҳифа маълумотист, на маслиҳати молиявӣ, лекин то охираш шумо дақиқ хоҳед донист, ки пули шумо ҳар моҳ ба куҷо меравад ва чаро.
Тақрибан ҳар қарзи хона, қарзи мошин ва қарзи шахсие, ки шумо дучор мешавед, қарзи амортизатсионӣ бо пардохти собит аст. Ин маънои онро дорад, ки шумо ҳар моҳ маблағи якхеларо мепардозед ва дар охири муддат монда дақиқ ба сифр мерасад. Ҳеҷ пардохти ногаҳонии калон нест, ҳеҷ боқимонда нест. Барои ин кор кардан, қарздиҳандагон пардохтеро ҳисоб мекунанд, ки ба қадри кофӣ калон бошад, то фоизи ҳармоҳаро пӯшонад ва боз ҳам мондаро дар ҷадвали устувор коҳиш диҳад.
Формулаи пардохт ба забони содда
Формулаи стандартии пардохти амортизатсионӣ M = P × (r(1+r)n) / ((1+r)n − 1) аст. Он метарсонанда ба назар мерасад, пас маънои ҳарфҳо ин аст. P маблағи ибтидоӣ, яъне маблағе, ки шумо воқеан қарз мегиред. r фоизи моҳона аст, ки фоизи солонаи шумо тақсим ба 12, зеро фоиз ҳар моҳ ситонида мешавад, на як маротиба дар сол. n шумораи умумии пардохтҳо аст, пас ипотекаи 30-сола 30 × 12 = 360 пардохт аст.
Ба забони рӯзмарра, формула пардохти собити ягонаеро меёбад, ки ба қадри кофӣ калон бошад, то қарзро дар маҳз n моҳ пок кунад, дар ҳоле ки қарздиҳанда ҳамоно ба мондаи боқимонда фоиз мегирад. Фоизро баланд бардоред ё муддатро кӯтоҳ кунед ва он пардохт бояд калон шавад. Муддатро дароз кунед ва он хурд мешавад. Шумо лозим нест формуларо бо дасти худ иҷро кунед, барои ҳамин ҳисобкунаки боло вуҷуд дорад, лекин донистани се компонент — маблағ, фоиз ва муддат — ба шумо мегӯяд, ки кадом танзимот воқеан натиҷаро ҳаракат медиҳанд.
Чаро пардохтҳои аввалини шумо асосан фоиз ҳастанд
Ин ҷо қисмест, ки тақрибан ҳамаро ба ҳайрат меорад. Гарчанде ки пардохти шумо якхела мемонад, тақсимот байни фоиз ва маблағи асосӣ ҳар моҳ тағйир меёбад. Фоиз аз мондае, ки шумо ҳанӯз қарздор ҳастед, ситонида мешавад, пас вақте ки монда калон аст, қисми фоиз низ калон аст. Дар моҳи аввали ипотекаи маъмулии 30-сола, қисми зиёди пардохти шумо мустақиман ҳамчун фоиз ба қарздиҳанда меравад ва танҳо як қисми хурд маблағи асосиро коҳиш медиҳад.
Механизм содда аст. Ҳар моҳ қарздиҳанда мондаи ҷории шуморо ба фоизи моҳона зарб мезанад, то фоизи он моҳро ба даст орад. Он чи аз пардохти собити шумо боқӣ мемонад, ба маблағи асосӣ меравад. Азбаски монда дар аввал баландтарин аст, фоиз дар аввал бештарин мехӯрад. Ҳамин ки монда кам мешавад, ҳиссаи фоиз низ бо он кам мешавад, пас қисми бештари ҳар пардохти якхела ба маблағи асосӣ меравад. Ин ду ҳисса оҳиста ҷои худро иваз мекунанд, ва дар ҷое пас аз нуқтаи миёнаи қарз, пардохти шумо ниҳоят маблағи асосиро тезтар аз фоиз коҳиш медиҳад. Ин тағйироти тадриҷӣ маҳз он чизест, ки амортизатсия тасвир мекунад: бозпардохти тадриҷии қарз тавассути пардохтҳои ҷадвалӣ, ки ҳар яке бо гузашти вақт ба таври ором бештар ба маблағи асосӣ равона мешавад.
Се дастаки бузург: фоиз, муддат ва маблағ
Се вуруд ҳамаро идора мекунанд, ва онҳо ба таври якхела рафтор намекунанд. Маблағи қарз мустақимтарин аст: бештар қарз гиред ва ҳам пардохти шумо, ҳам фоизи умумии шумо якҷоя боло меравад. Фоиз вазнинтарини ором аст. Ҳатто як қисми хурди дарсад, вақте ки бар садҳо пардохт зарб зада мешавад, метавонад арзиши умумиро дар ипотекаи калон бо даҳҳо ҳазор доллар тағйир диҳад. Арзиш дорад, ки барои фоизҳо сахт ҷустуҷӯ кунед.
Муддат дастакест, ки одамон бештар аз ҳама нодуруст мефаҳманд. Дароз кардани қарз аз 15 сол ба 30 сол пардохти моҳонаи шуморо возеҳан паст мекунад, ки чун ғалаба ба назар мерасад ва ба дастрасӣ кӯмак мекунад. Лекин муддати дарозтар маънои онро дорад, ки монда муддати дарозтар боқӣ мемонад, ва тамоми вақт фоиз ҷамъ мекунад, пас фоизи умумие, ки шумо мепардозед, ба таври назаррас боло меравад. Муддати кӯтоҳтар баръакс мекунад: пардохти моҳонаи баландтар, лекин фоизи хеле камтар дар давоми умри қарз. Дар ин ҷо ҷавоби умумии дуруст вуҷуд надорад, танҳо мубодилаи байни фазои нафаскашии моҳона ва хароҷоти умрӣ, ва ҳисобкунак ба шумо имкон медиҳад, ки пеш аз қабули қарор ҳарду тарафро бинед.
Чӣ гуна пардохтҳои иловагӣ ба шумо пул сарфа мекунанд
Азбаски фоиз ҳамеша аз мондаи боқимонда ситонида мешавад, ҳар чизе ки шумо аз маблағи ҷадвалӣ бештар мепардозед, комилан ба маблағи асосӣ меравад ва фоизи ояндаеро, ки он монда тавлид мекард, доимӣ нест мекунад. Як моҳ сад доллари иловагӣ фиристед ва шумо на танҳо сад долларро аз монда мекоҳед, балки тамоми фоизеро, ки он сад доллар дар давоми солҳое, ки дар акси ҳол дар он ҷо меистод, ҷамъ мекард, пок мекунед. Инро мунтазам иҷро кунед ва шумо метавонед ипотекаи 30-соларо солҳо пештар анҷом диҳед ва маблағи назарраси фоизи умумиро сарфа кунед. Ин яке аз ҳаракатҳои бо бозгашти баландтарин ва кӯшиши камтарин аст, ки барои аксари қарзгирандагон дастрас аст, барои ҳамин ҷадвали поён арзиши омӯхтан дорад. Барои муқоиса кардани он, ки ҳамин идея ба фоидаи шумо чӣ гуна кор мекунад, вақте ки шумо пасандоз мекунед на қарз мегиред, ҳисобкунаки фоизи мураккаб-и моро санҷед, ё ҳамаи ҳисобкунакҳо-ро барои абзорҳои бештари ҳисоби рӯзмарра баррасӣ кунед.
Саволҳои зуд додашаванда
Пардохти моҳонаи қарз чӣ гуна ҳисоб карда мешавад?
Он формулаи пардохти амортизатсиониро истифода мебарад, ки як пардохти собити ба қадри кофӣ калонро меёбад, то фоизи мондаро ҳар моҳ пӯшонад ва боз ҳам қарзро пурра то моҳи охирин пардозад. Се вуруд инҳоянд: маблағи қарзгирифташуда, фоизи моҳона (фоизи солона тақсим ба 12) ва шумораи пардохтҳо (солҳо зарбан 12).
Чаро қисми зиёди пардохти аввалини ман фоиз аст?
Фоиз аз мондае, ки шумо ҳанӯз қарздор ҳастед, ситонида мешавад, ва он монда дар аввал баландтарин аст. Пас пардохтҳои аввалин фоизи калонро пӯшонида, барои маблағи асосӣ каме мегузоранд. Ҳамин ки монда паст мешавад, қисми фоиз низ паст мешавад, ва қисми бештари ҳар пардохт ба маблағи асосӣ меравад.
Амортизатсия чӣ маъно дорад?
Амортизатсия бозпардохти қарз тавассути пардохтҳои мунтазами ҷадвалист. Бо ҳар пардохт, як қисм фоизро пӯшонида, боқимонда маблағи асосиро коҳиш медиҳад, ва ҷадвал тадриҷан қисми бештари ҳар пардохтро сӯи маблағи асосӣ равона мекунад, то монда ба сифр расад.
Оё муддати дарозтар маънои қарзи арзонтарро дорад?
Не. Муддати дарозтар пардохти моҳонаи шуморо паст мекунад, лекин монда муддати дарозтар боқӣ мемонад ва фоиз ҷамъ мекунад, пас шумо фоизи умумии бештарро дар давоми умри қарз мепардозед. Муддати кӯтоҳтар ҳар моҳ бештар меарзад, лекин дар маҷмӯъ хеле камтар.
Пардохтҳои иловагӣ чӣ гуна кӯмак мекунанд?
Ҳар маблағе, ки аз пардохти ҷадвалии шумо бештар аст, комилан ба маблағи асосӣ меравад. Ин мондаро дарҳол паст мекунад ва тамоми фоизи ояндаеро, ки он монда тавлид мекард, пок мекунад, ки метавонад қарзро солҳо кӯтоҳтар кунад ва маблағи бузургро дар фоизи умумӣ сарфа кунад.
Оё ин ҳисобкунак андозҳо ва суғуртаро дар бар мегирад?
Ин абзор пардохти асосии маблағ ва фоизро аз маблағ, фоиз ва муддат ҳисоб мекунад. Чекҳои воқеии ипотека аксар вақт андозҳои амлок, суғуртаи соҳибхона ва баъзан суғуртаи ипотекаро илова мекунанд, пас пардохти пурраи манзили шумо метавонад аз рақами нишондодашуда дар ин ҷо баландтар бошад.