लोन और होम लोन कैलकुलेटर

लोन या मॉर्गेज की मासिक किस्त वास्तव में कैसे बनती है

आप तीन संख्याएँ दर्ज करते हैं: आप कितना उधार ले रहे हैं, ब्याज दर क्या है, और आपके पास चुकाने के लिए कितना समय है। हमारा लोन और मॉर्गेज कैलकुलेटर आपको एक मासिक किस्त, लोन की पूरी अवधि में चुकाया जाने वाला कुल ब्याज, और हर महीने का पूरा शेड्यूल देता है। वह एक किस्त का आँकड़ा सरल लगता है, लेकिन उसके पीछे काफी गणित छिपा होता है, और उस गणित को समझना ही मॉर्गेज को एक रहस्य से एक ऐसी चीज़ में बदल देता है जिसकी आप योजना बना सकते हैं। यह पृष्ठ केवल सूचनात्मक है और वित्तीय सलाह नहीं है, लेकिन अंत तक आप जान जाएंगे कि आपका पैसा हर महीने कहाँ जाता है और क्यों।

आपके सामने आने वाले लगभग हर होम लोन, कार लोन और पर्सनल लोन में निश्चित किस्त वाला अमॉर्टाइज़िंग लोन होता है। इसका मतलब है कि आप हर महीने एक ही राशि चुकाते हैं, और अवधि के अंत में बैलेंस बिल्कुल शून्य हो जाता है। कोई अप्रत्याशित बैलून नहीं, कोई बचा हुआ नहीं। ऐसा करने के लिए, ऋणदाता एक ऐसी किस्त निकालते हैं जो हर महीने ब्याज को कवर करने और एक नियमित शेड्यूल पर बैलेंस को कम करने के लिए पर्याप्त हो।

भुगतान सूत्र, सरल शब्दों में

मानक अमॉर्टाइज़िंग किस्त का सूत्र है M = P × (r(1+r)ⁿ) / ((1+r)ⁿ − 1)। यह डरावना लगता है, इसलिए यहाँ बताया गया है कि अक्षरों का क्या मतलब है। P मूलधन है, वह राशि जो आप वास्तव में उधार लेते हैं। r मासिक ब्याज दर है, जो आपकी वार्षिक दर को 12 से विभाजित करने पर मिलती है क्योंकि ब्याज हर महीने लिया जाता है, साल में एक बार नहीं। n किस्तों की कुल संख्या है, इसलिए 30 साल का मॉर्गेज 30 × 12 = 360 किस्तें होती हैं।

आम भाषा में, यह सूत्र वह एकमात्र निश्चित किस्त खोजता है जो बिल्कुल n महीनों में लोन चुकाने के लिए पर्याप्त है, जबकि ऋणदाता बकाया शेष पर ब्याज लेता रहता है। दर बढ़ाएँ या अवधि घटाएँ और वह किस्त बढ़नी चाहिए। अवधि बढ़ाएँ और वह घट जाती है। आपको यह सूत्र हाथ से नहीं लगाना है, इसीलिए ऊपर कैलकुलेटर दिया गया है, लेकिन तीन तत्वों को जानना — राशि, दर, और अवधि — आपको बताता है कि कौन से पहिये वास्तव में परिणाम को प्रभावित करते हैं।

आपकी शुरुआती किस्तें ज़्यादातर ब्याज क्यों होती हैं

यहाँ वह बात है जो लगभग सभी को चौंकाती है। भले ही आपकी किस्त स्थिर रहती है, ब्याज और मूलधन के बीच का विभाजन हर महीने बदलता है। ब्याज उस बैलेंस पर लिया जाता है जो आप अभी भी बकाया हैं, इसलिए जब बैलेंस अधिक होता है, तो ब्याज का हिस्सा भी अधिक होता है। 30 साल के मॉर्गेज के पहले महीने में, आपकी किस्त का बड़ा हिस्सा सीधे ऋणदाता के पास ब्याज के रूप में जाता है, और केवल एक छोटा सा हिस्सा मूलधन को कम करता है।

यांत्रिकी सीधी है। हर महीने ऋणदाता उस महीने का ब्याज पाने के लिए आपके वर्तमान बैलेंस को मासिक दर से गुणा करता है। आपकी निश्चित किस्त में से जो बचता है वह मूलधन में जाता है। क्योंकि शुरुआत में बैलेंस सबसे अधिक होता है, इसलिए ब्याज शुरू में सबसे ज़्यादा खाता है। जैसे-जैसे बैलेंस घटता है, ब्याज का बोझ भी घटता है, इसलिए हर समान किस्त का अधिक हिस्सा मूलधन में जाता है। दोनों हिस्से धीरे-धीरे अदला-बदली करते हैं, और लोन के मध्य बिंदु के बाद कहीं आपकी किस्त ब्याज की तुलना में मूलधन को तेज़ी से घटाने लगती है। यह बदलता हुआ विभाजन ही अमॉर्टाइज़ेशन को परिभाषित करता है: नियमित किस्तों के माध्यम से ऋण का क्रमिक पुनर्भुगतान, जहाँ समय के साथ हर किस्त का अधिक से अधिक हिस्सा मूलधन की ओर जाता है।

तीन बड़े लीवर: दर, अवधि और राशि

तीन इनपुट सब कुछ नियंत्रित करते हैं, और वे सभी एक जैसे व्यवहार नहीं करते। लोन की राशि सबसे सीधी है: अधिक उधार लें और आपकी किस्त और कुल ब्याज दोनों एक साथ बढ़ते हैं। ब्याज दर एक शांत महाशक्ति है। एक प्रतिशत का एक अंश भी, सैकड़ों किस्तों में गुणा होने पर, एक बड़े मॉर्गेज पर कुल लागत को हजारों डॉलर से बदल सकता है। दरों की तुलना करना बेहद फायदेमंद होता है।

अवधि वह लीवर है जिसे लोग अक्सर गलत समझते हैं। 15 साल से 30 साल तक लोन बढ़ाने से आपकी मासिक किस्त काफी कम हो जाती है, जो एक फायदा लगता है और सामर्थ्य के लिए मदद करता है। लेकिन लंबी अवधि का मतलब है कि बैलेंस अधिक समय तक बना रहता है, पूरे समय ब्याज जमा करता है, इसलिए आप जो कुल ब्याज चुकाते हैं वह काफी बढ़ जाता है। कम अवधि इसका उलटा करती है: अधिक मासिक किस्त, लेकिन लोन के जीवनकाल में बहुत कम ब्याज। यहाँ कोई सार्वभौमिक सही उत्तर नहीं है, केवल मासिक राहत और जीवनकाल लागत के बीच का व्यापार-बंद है, और एक कैलकुलेटर आपको प्रतिबद्ध होने से पहले दोनों पक्ष दिखाता है।

अतिरिक्त भुगतान आपका पैसा कैसे बचाते हैं

क्योंकि ब्याज हमेशा शेष बैलेंस पर लिया जाता है, निर्धारित राशि से अधिक जो भी आप चुकाते हैं वह पूरी तरह मूलधन में जाता है और उस बैलेंस से होने वाले भविष्य के ब्याज को स्थायी रूप से खत्म कर देता है। एक महीने में सौ रुपये अतिरिक्त भेजें और आप न केवल बैलेंस से सौ कम करते हैं, बल्कि उस सौ पर लगने वाला हर बिट ब्याज मिटा देते हैं जो उन वर्षों में जमा होता जहाँ वह अन्यथा रहता। इसे लगातार करें और आप 30 साल का मॉर्गेज कई साल पहले खत्म कर सकते हैं और कुल ब्याज में एक बड़ी राशि बचा सकते हैं। यह अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध सबसे अधिक रिटर्न देने वाले, कम प्रयास वाले कदमों में से एक है, इसीलिए नीचे दिया गया शेड्यूल देखने लायक है। यह देखने के लिए कि जब आप उधार लेने की बजाय बचत कर रहे हों तो यही विचार आपके पक्ष में कैसे काम करता है, हमारे चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर को आज़माएं, या अधिक रोज़मर्रा के गणित टूल के लिए सभी कैलकुलेटर देखें।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल