የብድር እና የሞርጌጅ ካልኩሌተር

የብድር ወይም የቤት ብድር ክፍያ በእውነት እንዴት እንደሚገነባ

ሶስት ቁጥሮች ታስገባላችሁ፦ ስንት ብትበደሩ፣ የወለድ መጠኑ፣ እና ለመመለስ ስንት ጊዜ እንደሚኖራችሁ። የእኛ የብድርና የቤት ብድር ማስያ አንድ ወርሃዊ ክፍያ፣ በብድሩ ጊዜ ውስጥ ጠቅላላ የምትከፍሉትን ወለድ፣ እና ሙሉ ወርሃዊ የክፍያ ሠንጠረዥ ይመልስላችኋል። ያ አንድ የክፍያ ቁጥር ቀላል ይመስላል፣ ግን ከበስተጀርባው ብዙ ሂሳብ አለ፣ ይህንንም ሂሳብ መረዳት ቤት ብድርን ከምስጢር ወደ ልትዘጋጁበት ነገር ይለውጠዋል። ይህ ገጽ መረጃ ሰጪ ነው የፋይናንስ ምክር አይደለም፣ ነገር ግን በመጨረሻ ገንዘባችሁ በየወሩ የት እንደሚሄድ እና ለምን እንደሆነ በትክክል ታውቃላችሁ።

የምታገኙት ማንኛውም የቤት ብድር፣ የመኪና ብድር፣ እና የግል ብድር ማለት ይቻላል ቋሚ ክፍያ ያለው ደረጃ በደረጃ የሚከፈል ብድር (amortizing loan) ነው። ይህም ማለት በየወሩ ተመሳሳይ መጠን ትከፍላላችሁ፣ በዘመኑ መጨረሻም ቀሪው ሂሳብ በትክክል ወደ ዜሮ ይደርሳል። ምንም አስገራሚ የተረፈ ሂሳብ (balloon) የለም፣ ምንም ትርፍ የለም። ይህን ለማድረግ፣ አበዳሪዎች በየወሩ ወለዱን የሚሸፍንና ቀሪውን ሂሳብ በተረጋጋ ሠንጠረዥ የሚቀንስ ትልቅ ክፍያ ይፈታሉ።

የክፍያ ቀመሩ በቀላል ቃላት

መደበኛው ደረጃ በደረጃ የክፍያ ቀመር M = P × (r(1+r)ⁿ) / ((1+r)ⁿ − 1) ነው። አስፈሪ ይመስላል፣ ስለዚህ ፊደላቱ ምን ማለት እንደሆኑ እነሆ። P ካፒታሉ ነው፣ በእውነት የተበደራችሁት መጠን። r ወርሃዊ የወለድ መጠን ነው፣ ይህም ዓመታዊ መጠናችሁ ተካፍሎ በ12 ነው ምክንያቱም ወለድ በየወሩ ይታከላል፣ በዓመት አንድ ጊዜ አይደለም። n ጠቅላላ የክፍያዎች ብዛት ነው፣ ስለዚህ የ30 ዓመት ቤት ብድር 30 × 12 = 360 ክፍያዎች ነው።

በዕለት ተዕለት ቃላት፣ ቀመሩ ቀሪው ሂሳብ ምንም ያህል ቢሆን አበዳሪው ወለድ ማከል እየቀጠለ በትክክል n ወራት ውስጥ ብድሩን ለማጥራት በቂ የሆነውን አንድ ቋሚ ክፍያ ያገኛል። ወለድ መጠኑን ብትጨምሩ ወይም ዘመኑን ብታሳጥሩ ያ ክፍያ ማደግ አለበት። ዘመኑን ብታራዝሙ ይቀንሳል። ቀመሩን በእጅ ማስላት አያስፈልጋችሁም፣ ከላይ ያለው ማስያ ለዚያ ነው፣ ነገር ግን ሶስቱን ግብዓቶች፣ መጠን፣ ወለድ መጠን፣ እና ዘመን ማወቅ የትኞቹ መቆጣጠሪያዎች ውጤቱን በእውነት እንደሚያንቀሳቅሱ ይነግራችኋል።

ለምንድን ነው የመጀመሪያ ክፍያዎቻችሁ በአብዛኛው ወለድ የሆኑት

ይህ ማለት ይቻላል ሁሉንም ሰው የሚያስደንቅ ክፍል ነው። ክፍያችሁ ተመሳሳይ ቢቆይም፣ በወለድና በካፒታል መካከል ያለው ክፍፍል በየወሩ ይለወጣል። ወለድ የሚታከለው አሁንም በምትከፍሉት ቀሪ ሂሳብ ላይ ነው፣ ስለዚህ ቀሪው ሂሳብ ትልቅ ሲሆን፣ የወለዱ ክፍልም ትልቅ ነው። በተለመደው የ30 ዓመት ቤት ብድር የመጀመሪያ ወር፣ አብዛኛው ክፍያችሁ በቀጥታ ወደ አበዳሪው እንደ ወለድ ይሄዳል፣ ትንሽ ክፍል ብቻ ካፒታሉን ይቀንሳል።

ስልቱ ቀላል ነው። በየወሩ አበዳሪው የአሁኑን ቀሪ ሂሳባችሁን በወርሃዊ ወለድ መጠን ያባዛል ያንን ወር ወለድ ለማግኘት። ከቋሚ ክፍያችሁ የቀረው ወደ ካፒታል ይሄዳል። ቀሪው ሂሳብ በመጀመሪያ ላይ ከፍተኛ ስለሆነ፣ ወለድ ገና ቀደም ብሎ በጣም ብዙ ይበላል። ቀሪው ሂሳብ እየቀነሰ ሲሄድ፣ የወለዱ ክፍያም አብሮ ይቀንሳል፣ ስለዚህ ከእያንዳንዱ ተመሳሳይ ክፍያ ብዙው ወደ ካፒታል ይሄዳል። ሁለቱ ክፍሎች ቀስ በቀስ ቦታ ይቀያየራሉ፣ ከብድሩ መካከለኛ ነጥብ ካለፈ በኋላ የሆነ ቦታ ላይ ክፍያችሁ በመጨረሻ ካፒታሉን ከወለድ ይልቅ በፍጥነት መቀነስ ይጀምራል። ይህ የሚቀያየር ክፍፍል በትክክል ደረጃ በደረጃ ክፍያ (amortization) የሚገልጸው ነው፦ ዕዳን በተያዙ ክፍያዎች ቀስ በቀስ መመለስ፣ እያንዳንዱም ጊዜ እያለፈ ሲሄድ በጸጥታ ወደ ካፒታል በድጋሚ የሚመዘን።

ሶስቱ ትልቅ መቆጣጠሪያዎች፦ ወለድ መጠን፣ ዘመን፣ እና መጠን

ሶስት ግብዓቶች ሁሉንም ነገር ይቆጣጠራሉ፣ ግን ሁሉም በተመሳሳይ መልኩ አይሰሩም። የብድር መጠን በጣም ቀጥተኛ ነው፦ ብዙ ብትበደሩ ክፍያችሁም ጠቅላላ ወለዳችሁም አብረው ይጨምራሉ። የወለድ መጠን ጸጥ ያለ ከባድ ሚና ተጫዋች ነው። ትንሽ የመቶኛ ክፍልፋይ እንኳ፣ በመቶዎች ክፍያዎች ተባዝቶ፣ በትልቅ ቤት ብድር ላይ ጠቅላላ ወጪውን በአስር ሺዎች ዶላር ሊቀያይር ይችላል። ወለድ መጠኖችን በጥንቃቄ ማነጻጸር ጠቃሚ ነው።

ዘመኑ ሰዎች ብዙ ጊዜ በተሳሳተ መንገድ የሚረዱት መቆጣጠሪያ ነው። ብድርን ከ15 ዓመት ወደ 30 ዓመት ማራዘም ወርሃዊ ክፍያችሁን በጉልህ ይቀንሳል፣ ይህም እንደ ድል ይሰማል እናም ለመክፈል ቀላል ያደርገዋል። ነገር ግን ረጅም ዘመን ማለት ቀሪው ሂሳብ ረጅም ጊዜ ይቆያል ማለት ነው፣ በሙሉ ጊዜውም ወለድ ያከማቻል፣ ስለዚህ ጠቅላላው የምትከፍሉት ወለድ በከፍተኛ ሁኔታ ይጨምራል። አጭር ዘመን ደግሞ ተቃራኒውን ያደርጋል፦ ከፍተኛ ወርሃዊ ክፍያ፣ ግን በብድሩ ጊዜ ውስጥ በጣም ያነሰ ወለድ። እዚህ ዘላቂ ትክክለኛ መልስ የለም፣ በወርሃዊ ምቾትና በዘመናዊ ወጪ መካከል ያለው ልውውጥ ብቻ ነው፣ ማስያም ውሳኔ ከማድረጋችሁ በፊት ሁለቱንም ጎኖች እንድታዩ ያስችላችኋል።

ተጨማሪ ክፍያዎች እንዴት ገንዘብ እንደሚያስቆጥቡ

ወለድ ሁልጊዜ በቀሪው ሂሳብ ላይ ስለሚታከል፣ ከተያዘው መጠን በላይ የምትከፍሉት ማንኛውም ነገር ሙሉ በሙሉ ወደ ካፒታል ይሄዳል እናም ያ ቀሪ ሂሳብ ይፈጥር የነበረውን የወደፊት ወለድ በዘላቂነት ያስወግዳል። በአንድ ወር ተጨማሪ መቶ ዶላር ብትልኩ ከቀሪው ሂሳብ መቶ ዶላር ብቻ አይቀንሱም፣ ያ መቶ ዶላር ባይከፈል ኖሮ ለብዙ ዓመታት እያከማቸ ይፈጥር የነበረውን ወለድ ሙሉ በሙሉ ታስወግዳላችሁ። ይህንን በተከታታይ ብታደርጉ የ30 ዓመት ቤት ብድርን ዓመታት ቀድማችሁ መጨረስ እናም በጠቅላላ ወለድ ውስጥ አስደናቂ መጠን ማዳን ትችላላችሁ። ለአብዛኞቹ ተበዳሪዎች ካሉት ከፍተኛ ትርፍ ዝቅተኛ ጥረት ካላቸው እርምጃዎች አንዱ ነው፣ ለዚህም ነው ከታች ያለው ሠንጠረዥ ማጥናት ጠቃሚ የሆነው። ተመሳሳይ ሃሳብ ስትበደሩ ሳይሆን ስትቆጥቡ ለእናንተ ጥቅም እንዴት እንደሚሰራ ለማነጻጸር፣ የእኛን የተደራራቢ ወለድ ማስያ ይሞክሩ፣ ወይም ለተጨማሪ የዕለት ተዕለት ሂሳብ መሳሪያዎች ሁሉንም ማስያዎች ያስሱ።

በተደጋጋሚ የሚጠየቁ ጥያቄዎች