როგორ იქმნება სესხის ან იპოთეკის გადასახადი სინამდვილეში
თქვენ შეიყვანთ სამ რიცხვს: რამდენს იღებთ სესხად, საპროცენტო განაკვეთს და რამდენ დროში უნდა დაფაროთ იგი. ჩვენი სესხისა და იპოთეკის კალკულატორი გიბრუნებთ ერთ ყოველთვიურ გადასახადს, საერთო პროცენტს, რომელსაც გადაიხდით სესხის მთელი ვადის განმავლობაში, და სრულ, თვეების მიხედვით განაწილებულ გრაფიკს. ეს ერთი გადასახადის ციფრი მარტივი გამოიყურება, მაგრამ მის უკან საკმაოდ ბევრი მათემატიკა დგას, და სწორედ ამ მათემატიკის გაგება აქცევს იპოთეკას იდუმალებიდან რაღაცად, რაზეც შეგიძლიათ დაგეგმვა. ეს გვერდი საინფორმაციო ხასიათისაა და არ არის ფინანსური რჩევა, მაგრამ ბოლომდე წაკითხვისას ზუსტად გაიგებთ, სად მიდის თქვენი ფული ყოველ თვე და რატომ.
თითქმის ყველა საბინაო სესხი, საავტომობილო სესხი და პირადი სესხი, რომელსაც შეხვდებით, არის ამორტიზირებადი სესხი ფიქსირებული გადასახადით. ეს ნიშნავს, რომ ყოველ თვე ერთსა და იმავე თანხას იხდით, და ვადის ბოლოს ნაშთი ზუსტად ნულამდე ჩამოდის. არავითარი მოულოდნელი დარჩენილი თანხა, არაფერი ზედმეტი. ამის უზრუნველსაყოფად, გამსესხებლები ითვლიან გადასახადს, რომელიც საკმარისად დიდია, რომ ყოველთვიური პროცენტიც დაფაროს და ნაშთიც სტაბილურად შეამციროს.
გადასახადის ფორმულა, მარტივი სიტყვებით
ამორტიზირებადი გადასახადის სტანდარტული ფორმულაა M = P × (r(1+r)n) / ((1+r)n − 1). ის შემაშფოთებლად გამოიყურება, ამიტომ აი, რას ნიშნავს ასოები. P არის ძირი თანხა, ის თანხა, რომელსაც სინამდვილეში იღებთ სესხად. r არის ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც თქვენი წლიური განაკვეთის 12-ზე გაყოფის შედეგია, რადგან პროცენტი ყოველთვიურად ერიცხება და არა წელიწადში ერთხელ. n არის გადასახადების საერთო რაოდენობა, ასე რომ 30-წლიანი იპოთეკა არის 30 × 12 = 360 გადასახადი.
ყოველდღიური ენით რომ ვთქვათ, ფორმულა პოულობს ერთ ფიქსირებულ გადასახადს, რომელიც საკმარისად დიდია, რომ სესხი ზუსტად n თვეში დაიფაროს, სანამ გამსესხებელი აგრძელებს პროცენტის დარიცხვას იმ ნაშთზე, რომელიც ჯერ კიდევ დარჩენილია. გაზარდეთ განაკვეთი ან შეამცირეთ ვადა და ეს გადასახადი უნდა გაიზარდოს. გაახანგრძლივეთ ვადა და ის მცირდება. ფორმულის ხელით გამოთვლა არ გჭირდებათ, სწორედ ამისთვისაა ზემოთ მოცემული კალკულატორი, მაგრამ სამი კომპონენტის — თანხის, განაკვეთისა და ვადის — ცოდნა გეუბნებათ, სწორედ რომელი ღილაკები მოძრაობს რეალურად შედეგს.
რატომ არის თქვენი ადრეული გადასახადები ძირითადად პროცენტი
აქ არის ის ნაწილი, რაც თითქმის ყველას გაუთვალისწინებელი აღმოჩნდება ხოლმე. მართალია, თქვენი გადასახადი უცვლელი რჩება, მაგრამ პროცენტისა და ძირის თანაფარდობა ყოველ თვე იცვლება. პროცენტი ერიცხება იმ ნაშთს, რომელიც ჯერ კიდევ გმართებთ, ასე რომ, როცა ნაშთი დიდია, პროცენტის წილიც დიდია. ტიპური 30-წლიანი იპოთეკის პირველ თვეს, თქვენი გადასახადის დიდი ნაწილი პირდაპირ პროცენტის სახით მიდის გამსესხებელთან, და მხოლოდ მცირე ნაწილი ამცირებს ძირს.
მექანიზმი მარტივია. ყოველ თვე გამსესხებელი ამრავლებს თქვენს მიმდინარე ნაშთს ყოველთვიურ განაკვეთზე, რომ მიიღოს იმ თვის პროცენტი. ის, რაც თქვენი ფიქსირებული გადასახადიდან რჩება, ძირისკენ მიდის. რადგან ნაშთი თავიდანვე ყველაზე მაღალია, პროცენტი ყველაზე მეტს სწორედ დასაწყისში ჭამს. როცა ნაშთი მცირდება, მასთან ერთად პროცენტის დარიცხვაც მცირდება, ასე რომ ყოველი იდენტური გადასახადის უფრო დიდი ნაწილი ძირისკენ მიდის. ეს ორი წილი ნელ-ნელა ადგილს იცვლის, და სესხის შუა წერტილს გადაცილებული, თქვენი გადასახადი საბოლოოდ პროცენტზე უფრო სწრაფად იწყებს ძირის შემცირებას. სწორედ ეს ცვალებადი თანაფარდობაა ის, რასაც ამორტიზაცია აღწერს: ვალის თანდათანობითი დაფარვა გრაფიკით განსაზღვრული გადასახადებით, სადაც თითოეული მათგანი დროთა განმავლობაში ჩუმად უფრო მეტად ერთვება ძირისკენ.
სამი მთავარი ბერკეტი: განაკვეთი, ვადა და თანხა
ყველაფერს სამი პარამეტრი აკონტროლებს, და ისინი ერთნაირად არ იქცევიან. სესხის თანხა ყველაზე პირდაპირია: აიღეთ მეტი და თქვენი გადასახადიც და საერთო პროცენტიც ერთდროულად იზრდება. საპროცენტო განაკვეთი არის ჩუმი, მძიმეწონიანი ფაქტორი. თუნდაც პროცენტული პუნქტის მცირე ნაწილს, ასობით გადასახადზე გამრავლებულს, შეუძლია საერთო ღირებულება ათეულ ათასობით დოლარით შეცვალოს დიდ იპოთეკაზე. ღირს, ხისტად შეადაროთ განაკვეთები.
ვადა არის ის ბერკეტი, რომელსაც ხალხი ყველაზე ხშირად ცდება. სესხის 15 წლიდან 30 წლამდე გახანგრძლივება საგრძნობლად ამცირებს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს, რაც წარმატებად გამოიყურება და ხელმისაწვდომობას ეხმარება. მაგრამ უფრო გრძელი ვადა ნიშნავს, რომ ნაშთი უფრო დიდხანს დარჩება, მთელი ამ დროის განმავლობაში პროცენტს აგროვებს, ასე რომ საერთო პროცენტი, რომელსაც გადაიხდით, საგრძნობლად იზრდება. უფრო მოკლე ვადა საწინააღმდეგოს აკეთებს: უფრო მაღალი ყოველთვიური გადასახადი, მაგრამ გაცილებით ნაკლები პროცენტი სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. აქ არ არსებობს უნივერსალურად სწორი პასუხი, მხოლოდ არჩევანი ყოველთვიურ სივრცესა და მთლიან ღირებულებას შორის, და კალკულატორი გაძლევთ საშუალებას ორივე მხარე ნახოთ, სანამ გადაწყვეტილებას მიიღებთ.
როგორ დაზოგავს დამატებითი გადასახადები ფულს
რადგან პროცენტი ყოველთვის რჩენილ ნაშთს ერიცხება, ყველაფერი, რასაც გრაფიკზე მეტს იხდით, მთლიანად ძირისკენ მიდის და სამუდამოდ ანადგურებს იმ მომავალ პროცენტს, რომელსაც ეს ნაშთი გამოიმუშავებდა. გადაუგზავნეთ დამატებით ასი დოლარი ერთ თვეს, და თქვენ არა მხოლოდ ასით ამცირებთ ნაშთს, არამედ შლით ყოველ იმ პროცენტს, რომელსაც ეს ასი დოლარი დაარიცხავდა იმ წლების განმავლობაში, რომლებშიც წინააღმდეგ შემთხვევაში იქ დარჩებოდა. გააკეთეთ ეს თანმიმდევრულად და შეგიძლიათ 30-წლიანი იპოთეკა წლებით ადრე დაასრულოთ და მნიშვნელოვანი თანხა დაზოგოთ საერთო პროცენტში. ეს ერთ-ერთი ყველაზე მაღალშემოსავლიანი, ყველაზე დაბალძალისხმევადი ნაბიჯია, რომელიც უმეტეს მსესხებელს ხელეწიფება, და სწორედ ამიტომ ღირს ქვემოთ მოცემული გრაფიკის შესწავლა. იმისთვის, რომ ნახოთ, როგორ მუშაობს იგივე იდეა თქვენს სასარგებლოდ, როცა თანხას აზოგებთ და არა სესხულობთ, სცადეთ ჩვენი რთული პროცენტის კალკულატორი, ან დაათვალიერეთ ყველა კალკულატორი სხვა ყოველდღიური მათემატიკის ინსტრუმენტებისთვის.
ხშირად დასმული კითხვები
როგორ გამოითვლება სესხის ყოველთვიური გადასახადი?
გამოიყენება ამორტიზირებადი გადასახადის ფორმულა, რომელიც პოულობს ერთ ფიქსირებულ გადასახადს, საკმარისად დიდს, რომ ყოველთვიური პროცენტი დაფაროს ნაშთზე და მაინც სესხი მთლიანად დაფაროს ბოლო თვისთვის. სამი პარამეტრია: ნასესხები თანხა, ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი (წლიური განაკვეთი გაყოფილი 12-ზე) და გადასახადების რაოდენობა (წლები გამრავლებული 12-ზე).
რატომაა ჩემი ადრეული გადასახადის ასეთი დიდი ნაწილი პროცენტი?
პროცენტი ერიცხება იმ ნაშთს, რომელიც ჯერ კიდევ გმართებთ, და ეს ნაშთი დასაწყისში ყველაზე მაღალია. ასე რომ, ადრეული გადასახადები ფარავს დიდ საპროცენტო დარიცხვას და ცოტას ტოვებს ძირისთვის. ნაშთის კლებასთან ერთად, პროცენტის წილიც მცირდება, და ყოველი გადასახადის უფრო დიდი ნაწილი ძირისკენ მიდის.
რას ნიშნავს ამორტიზაცია?
ამორტიზაცია ვალის დაფარვაა რეგულარული, გრაფიკით განსაზღვრული გადასახადებით. ყოველი გადასახადისას ერთი ნაწილი ფარავს პროცენტს, დანარჩენი კი ამცირებს ძირს, და გრაფიკი დროთა განმავლობაში ნელ-ნელა ცვლის ყოველი გადასახადის მეტ ნაწილს ძირისკენ, სანამ ნაშთი ნულს არ მიაღწევს.
ნიშნავს თუ არა უფრო გრძელი ვადა უფრო იაფ სესხს?
არა. უფრო გრძელი ვადა ამცირებს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს, მაგრამ ნაშთი უფრო დიდხანს რჩება რჩენილი და აგრძელებს პროცენტის დაგროვებას, ასე რომ სესხის მთელი ვადის განმავლობაში მეტ საერთო პროცენტს იხდით. უფრო მოკლე ვადა ყოველთვიურად უფრო ძვირია, მაგრამ საერთო ჯამში გაცილებით იაფი.
როგორ ეხმარება დამატებითი გადასახადები?
ნებისმიერი თანხა თქვენს გრაფიკულ გადასახადზე მეტი მთლიანად ძირისკენ მიდის. ეს დაუყოვნებლივ ამცირებს ნაშთს და შლის ყოველ მომავალ პროცენტს, რომელსაც ეს ნაშთი გამოიმუშავებდა, რასაც შეუძლია სესხი წლებით შეამოკლოს და დიდი თანხა დაზოგოს საერთო პროცენტში.
შედის თუ არა ამ კალკულატორში გადასახადები და დაზღვევა?
ეს ინსტრუმენტი ითვლის ძირის და პროცენტის ძირითად გადასახადს თანხის, განაკვეთისა და ვადის მიხედვით. რეალურ იპოთეკურ გადასახადებში ხშირად ემატება ქონების გადასახადი, სახლის მფლობელის დაზღვევა და ზოგჯერ იპოთეკური დაზღვევაც, ასე რომ თქვენი სრული საბინაო გადასახადი შეიძლება აქ ნაჩვენებ ციფრზე მაღალი იყოს.