FIRE կենսաթոշակային հաշվիչ

Ինչպես է աշխատում FIRE / Կենսաթոշակային հաշվիչը

FIRE-ի գաղափարը հեշտ է ասել և դժվար՝ իրագործել. կառուցել ներդրված գումարի ֆոնդ, որը բավական մեծ է, որպեսզի դրանից ստացվող եկամուտը ծածկի ձեր կենսապահովման ծախսերը, որպեսզի վարձու աշխատանքը դառնա ընտրովի, ոչ թե պարտադիր: Այս հաշվիչը այդ նպատակը վերածում է երկու կոնկրետ թվի: Առաջին՝ ձեզ անհրաժեշտ պորտֆելի չափը (ձեր «FIRE թիվը»): Երկրորդ՝ մոտավոր գնահատական, թե երբ կարող եք հասնել դրան, ելնելով նրանից, թե որքան եք խնայում, որքան եք ծախսում, և ինչ եկամտաբերություն ունեն ձեր ներդրումները: Մուտքագրեք ձեր թվերը, և գործիքը կանխատեսում է ձեր մնացորդը տարեցտարի, մինչև այն հատում է վերջնագիծը:

Այս ամենի համար ֆինանսների կրթություն պետք չէ: Մոդելը հենվում է մի քանի լայնորեն կիրառվող կանոնների, մի քանի ենթադրությունների, որոնք դուք ինքներդ եք վերահսկում, և մեծ քանակությամբ համբերության վրա: Ստորև ներկայացված է, թե ինչ են նշանակում այդ թվերը պարզ լեզվով, թե որ մուտքագրումներն են իրականում շարժում գործընթացը, և որտեղ է մաթեմատիկան դառնում ոչ այնքան հուսալի իրական աշխարհում:

Ինչ է իրականում նշանակում FIRE

FIRE-ը «Ֆինանսական Անկախություն, Կանխաժամկետ Կենսաթոշակ» հապավումն է (Financial Independence, Retire Early): «Կենսաթոշակ» մասը հասկացվում է ազատորեն: Ոմանք իսկապես դադարում են աշխատել 40-ականներում; շատերը շարունակում են կես դրույքով, ֆրիլանս կամ սիրելի նախագծերով զբաղվել, բայց այլևս կախված չեն այդ եկամտից: Ընդհանուր հատկանիշն անկախությունն է. ձեր ներդրումներն են վճարում հաշիվները, ոչ թե գործատուն: Մարդիկ հաճախ դասակարգում են իրենց այնպիսի տեսակների, ինչպիսիք են «lean FIRE» (խնայողական կենսակերպ ավելի փոքր ֆոնդով), «fat FIRE» (առատաձեռն բյուջե, որը պահանջում է շատ ավելի մեծ պորտֆել), և «coast FIRE» (դուք վաղաժամ խնայել եք բավականաչափ, որ միայն կապիտալացումն արդեն կհասցնի ձեզ նորմալ կենսաթոշակային տարիքին, նույնիսկ եթե դադարեք նոր գումար ավելացնել):

4%-ի կանոնը և 25x նպատակը

Երկու թիվ ամրագրում է ողջ մոտեցումը, և դրանք իրականում նույն գաղափարն են՝ դիտված հակառակ ծայրերից: 4%-ի կանոնը գալիս է 1998 թվականի Trinity Study-ից, որը փորձարկեց պատմական շուկայական տվյալները և պարզեց, որ ձեր սկզբնական պորտֆելի 4%-ի դուրսբերումը առաջին տարում, ապա այդ դոլարային գումարի ամենամյա ճշգրտումը գնաճով, ուներ բարձր հավանականություն դիմանալու առնվազն 30 տարի: 25x կանոնը պարզապես հակադարձումն է. եթե կարող եք ապահով կերպով դուրս բերել տարեկան 4%, ապա ձեզ պետք է ձեր տարեկան ծախսերի 25 անգամը, քանի որ 100% բաժանած 4%-ի հավասար է 25-ի:

Թվաբանությունը հեշտ է: Ծախսեք 40000 դոլար տարեկան, և ձեր նպատակը 40000 անգամ 25-ն է, որը 1000000 դոլար է: Ծախսեք 60000, և ձեզ պետք է 1500000: Նկատեք, թե ինչ է սա բացահայտում. ձեր FIRE թիվն ամբողջովին կախված է ձեր ծախսերից, ոչ թե ձեր եկամտից: Այս մեկ պատկերացումը վերաձևավորում է, թե մարդիկ ինչպես են մտածում խնայողության և կենսակերպի մասին: Որպեսզի տեսնեք, թե ինչպես է աճող մնացորդը ժամանակի ընթացքում կապիտալացվում այս նպատակների ուղղությամբ, բարդ տոկոսի հաշվիչը բնականաբար զուգորդվում է սրա հետ:

Չորս լծակները

Ձեր ֆինանսական անկախության ժամանակացույցը վերահսկվում է չորս մուտքագրումով, և հաշվիչը թույլ է տալիս փորձարկել յուրաքանչյուրը.

• Խնայողությունների դրույքաչափ — ձեր զուտ աշխատավարձի այն մասը, որը ներդնում եք, այլ ոչ թե ծախսում: Սա ամենահզոր լծակն է, և պատճառը բացատրված է ստորև:
• Ծախսեր — ձեր տարեկան կենսապահովման ծախսերը, որոնք 25x կանոնով սահմանում են նպատակի չափը: Ավելի ցածր ծախսերը փոքրացնում են նպատակային շեմը:
• Եկամտաբերություն — ձեր ներդրումների համար ենթադրվող իրական (գնաճից հետո) աճի դրույքը: Շատ պլանավորողներ մոդելավորում են 4-ից 7 տոկոսի միջակայքում ինչ-որ բան, բայց սա գնահատական է, ոչ թե խոստում:
• Ժամանակ — կապիտալացման տարիները, որոնց թույլ եք տալիս: Ավելի վաղ սկսելը ահռելիորեն արժեքավոր է, քանի որ աճը կառուցվում է աճի վրա:

Ինչու է խնայողությունների դրույքաչափն ամենակարևորը

Այս չորս լծակներից ձեր խնայողությունների դրույքաչափը կատարում է կրկնակի գործառույթ, ինչի պատճառով այն գերիշխում է հաշվարկում: Այն բարձրացնելը ունենում է երկու հետևանք միաժամանակ: Այն ավելի շատ գումար է մղում ձեր պորտֆելի մեջ ամեն ամիս, ուստի մնացորդն ավելի արագ է աճում: Միևնույն ժամանակ, ավելի բարձր խնայողությունների դրույքաչափը նշանակում է, որ դուք ապրում եք ավելի քիչ գումարով, ինչն ուղղակիորեն նվազեցնում է ձեր տարեկան ծախսերը և հետևաբար փոքրացնում է 25x նպատակը, որին ձգտում եք: Դուք միաժամանակ մոտենում եք վերջնագծին և ձգում եք վերջնագիծն ինքներդ ձեզ:

Հենց սա է պատճառը, թե ինչու է երկու, նույն եկամուտն ունեցող մարդ կարող ունենալ չափազանց տարբեր ժամանակացույցեր: Մեկը, ով խնայում է իր աշխատավարձի 15%-ը, կարող է կարիք ունենալ մոտավորապես չորս տասնամյակի, որպեսզի հասնի անկախության; մեկը, ով խնայում է 50%, կարող է հասնել այնտեղ երկուսից բավականին քիչով, նույնիսկ առանց հաշվի առնելու աշխատավարձի բարձրացումները: Եկամուտն օգնում է, բայց հենց ձեր վաստակածի ու ծախսածի միջև եղած տարբերությունն է կառուցում հարստությունը: Կարող եք մոդելավորել ամբողջական պլան այս գործիքի հետ միասին՝ օգտագործելով բոլոր հաշվիչների հանգույցը:

Իրատեսական զգուշացումներ

4%-ի կանոնը օգտակար մեկնարկային կետ է, ոչ թե երաշխիք, և հատկապես կանխաժամկետ կենսաթոշակառուները պետք է վերաբերվեն դրան զգուշությամբ:

Եկամտաբերության հաջորդականության ռիսկ: Շուկաներն իրենց չեն պահում հարթ միջին եկամտաբերությամբ; նրանք ցնցումներով են շարժվում: Եթե կտրուկ անկումը հարվածում է աշխատանքից հեռանալուց հետո առաջին մի քանի տարիներին, դուք ակտիվներ եք վաճառում ցածր գներով՝ ծախսերը ծածկելու համար, ինչը կարող է մշտապես վնասել պորտֆելին, նույնիսկ եթե միջին եկամտաբերությունն ավելի ուշ լավ է թվում: Քանի որ 45 տարեկանում կենսաթոշակի անցնողին կարող է պետք գալ, որ իր գումարը հերիքի 45 կամ 50 տարվա, ոչ թե Trinity Study-ի փորձարկած 30 տարվա, FIRE համայնքի շատերն օգտագործում են ավելի պահպանողական՝ մոտավորապես 3-ից 3,5 տոկոս դուրսբերման դրույքաչափ:

Գնաճ: 4%-ի կանոնը ենթադրում է, որ դուք դուրսբերումները ամեն տարի ճշգրտում եք գնաճով վերև, բայց բարձր գնաճի կամ մշտապես ցածր եկամտաբերության շրջանը դեռ կարող է ճնշում գործադրել պլանի վրա: Միշտ մտածեք իրական, գնաճով ճշգրտված արտահայտություններով:

Առողջապահություն: Հատկապես Միացյալ Նահանգներում, Medicare-ի իրավասությունից առաջ կենսաթոշակի անցնելը նշանակում է սեփական ապահովագրության գնում, ինչը կարող է ավելացնել զգալի և անկանխատեսելի հոդված ձեր տարեկան բյուջեում: Այդ ծախսը ուղղակիորեն վերադառնում է ձեր 25x նպատակին:

Հարկեր և մնացածը: 25x հաշվարկն անտեսում է հարկերը: Ավանդական կենսաթոշակային հաշիվներից դուրսբերումները հարկվում են, ուստի ձեր փաստացի ծախսվող եկամուտը կարող է ավելի քիչ լինել, քան հայտարարված թիվն ասում է: Ընտանիքի փոփոխությունները, տեղափոխությունը և երկարաժամկետ խնամքը նույնպես կարող են փոփոխել պատկերը:

Այս հոդվածն ու հաշվիչը միայն տեղեկատվական և կրթական նպատակների համար են: Դրանք ֆինանսական խորհրդատվություն չեն: Գնահատականները հենվում են ենթադրությունների վրա, որոնք կարող են չիրագործվել, և ձեր իրավիճակը եզակի է: Դիտարկեք որակավորված ֆինանսական մասնագետի հետ խորհրդակցելը, նախքան որոշումներ կայացնելը:

Հաճախ տրվող հարցեր