FIRE-aftreerekenaar

Hoe die FIRE-/aftreesakenaar werk

Die idee agter FIRE is maklik om te stel en moeilik om te doen: bou 'n poel belegde geld groot genoeg dat die opbrengste wat dit genereer jou lewenskoste kan dek, sodat betaalde werk opsioneel word eerder as verpligtend. Hierdie sakenaar verander daardie doelwit in twee konkrete syfers. Eerstens, die grootte van die portefeulje wat jy nodig het (jou "FIRE-syfer"). Tweedens, 'n growwe skatting van wanneer jy dit dalk kan bereik, gegewe hoeveel jy spaar, hoeveel jy bestee, en wat jou beleggings verdien. Voer jou syfers in en die instrument projekteer jou saldo jaar vir jaar vorentoe totdat dit die eindstreep oorsteek.

Niks hiervan vereis 'n finansiële graad nie. Die model rus op 'n paar wyd gebruikte vuistreëls, 'n paar aannames wat jy beheer, en baie geduld. Hieronder is wat daardie syfers in eenvoudige terme beteken, watter insette werklik die naald beweeg, en waar die wiskunde wankel raak in die werklike wêreld.

Wat FIRE eintlik beteken

FIRE staan vir Financial Independence, Retire Early (Finansiële Onafhanklikheid, Vroeg Aftree). Die "aftree"-gedeelte is los. Sommige mense hou werklik op werk in hul 40's; baie hou aan met deeltydse, freelance- of passieprojekte, maar is nie meer afhanklik van die inkomste nie. Die gemeenskaplike draad is onafhanklikheid: jou beleggings, nie jou werkgewer nie, betaal die rekeninge. Mense sorteer hulself dikwels in variasies soos "lean FIRE" (a spaarsame lewenstyl op 'n kleiner nesie), "fat FIRE" (a ruim begroting wat 'n veel groter portefeulje benodig), en "coast FIRE" (jy het vroeg genoeg gespaar dat saamstelling alleen jou daar kry teen 'n normale aftree-ouderdom, selfs al hou jy op om nuwe geld by te voeg).

Die 4%-reël en die 25x-teiken

Twee syfers anker die hele benadering, en hulle is eintlik dieselfde idee van teenoorgestelde kante beskou. Die 4%-reël kom van die 1998 Trinity Study, wat historiese markdata getoets het en gevind het dat om 4% van jou beginportefeulje in jaar een te onttrek, en daardie dollarbedrag dan elke jaar daarna vir inflasie aan te pas, 'n hoë waarskynlikheid gehad het om ten minste 30 jaar te hou. Die 25x-reël is bloot die omgekeerde: as jy veilig 4% per jaar kan onttrek, dan het jy 25 keer jou jaarlikse besteding nodig om gespaar te hê, want 100% gedeel deur 4% is gelyk aan 25.

Die rekenkunde is vriendelik. Bestee 40 000 dollar per jaar en jou teiken is 40 000 maal 25, wat 1 000 000 dollar is. Bestee 60 000 en jy het 1 500 000 nodig. Let op wat dit onthul: jou FIRE-syfer word heeltemal deur jou besteding bepaal, nie jou inkomste nie. Daardie enkele insig herskep hoe mense oor beide spaar en lewenstyl dink. Om te sien hoe 'n groeiende saldo oor tyd na hierdie teikens toe saamstel, pas die saamgestelde-rente-sakenaar natuurlik saam met hierdie een.

Die vier hefbome

Jou tydlyn na finansiële onafhanklikheid word deur vier insette beheer, en die sakenaar laat jou met elkeen eksperimenteer:

• Spaarkoers — die deel van jou tuisneemsalaris wat jy belê eerder as bestee. Dis die kragtigste hefboom, en die rede word hieronder verduidelik.
• Besteding — jou jaarlikse lewenskoste, wat die grootte van die teiken deur die 25x-reël bepaal. Laer besteding krimp die doelpale.
• Opbrengste — die werklike (na-inflasie) groeikoers wat jy vir jou beleggings aanneem. Baie beplanners modelleer iets in die 4- tot 7-persent-reeks, maar dis 'n skatting, nie 'n belofte nie.
• Tyd — die jare saamstelling wat jy toelaat. Vroeër begin is enorm waardevol omdat groei op groei voortbou.

Waarom die spaarkoers die meeste saak maak

Van daardie vier hefbome doen jou spaarkoers dubbeltaak, en dis waarom dit die wiskunde oorheers. Om dit te verhoog het twee gevolge gelyktydig. Dit stoot meer geld elke maand in jou portefeulje in, sodat die saldo vinniger styg. Terselfdertyd beteken 'n hoër spaarkoers dat jy op minder lewe, wat jou jaarlikse besteding direk verlaag en dus die 25x-teiken waarna jy mik, krimp. Jy beweeg na die eindstreep toe en trek die eindstreep na jou toe, gelyktydig.

Dis waarom twee mense met identiese inkomstes drasties verskillende tydlyne kan hê. Iemand wat 15% van hul salaris spaar, mag ongeveer vier dekades nodig hê om onafhanklikheid te bereik; iemand wat 50% spaar, kan dit in ver onder twee doen, selfs voordat salarisverhogings in ag geneem word. Inkomste help, maar die gaping tussen wat jy verdien en wat jy bestee, is wat rykdom bou. Jy kan 'n volledige plan langs hierdie instrument modelleer deur die alle sakenaars-sentrum te gebruik.

Realistiese voorbehoude

Die 4%-reël is 'n nuttige beginpunt, nie 'n waarborg nie, en veral vroeë aftreedes moet dit met omsigtigheid behandel.

Opbrengsvolgorde-risiko. Markte lewer nie gladde gemiddelde opbrengste nie; hulle skommel. As 'n skerp afswaai in die eerste paar jaar nadat jy ophou werk het, tref, verkoop jy bates teen lae pryse om uitgawes te dek, wat 'n portefeulje permanent kan skaad, selfs al lyk gemiddelde opbrengste later goed. Omdat iemand wat op 45 aftree, hul geld dalk 45 of 50 jaar moet laat hou eerder as die 30 jaar wat die Trinity Study getoets het, gebruik baie in die FIRE-gemeenskap 'n meer konserwatiewe onttrekkingskoers van ongeveer 3 tot 3.5 persent.

Inflasie. Die 4%-reël neem aan dat jy onttrekkings elke jaar opwaarts vir inflasie aanpas, maar 'n tydperk van hoë inflasie of voortdurend laer opbrengste kan die plan steeds onder druk plaas. Dink altyd in werklike, inflasie-aangepaste terme.

Gesondheidsorg. Veral in die Verenigde State beteken vroeg aftree voor Medicare-geskiktheid dat jy jou eie dekking moet koop, wat 'n aansienlike en onvoorspelbare posisie by jou jaarlikse begroting kan voeg. Daardie koste voer reguit terug in jou 25x-teiken in.

Belasting en die res. Die 25x-rekenkunde ignoreer belasting. Onttrekkings uit tradisionele aftreerekeninge is belasbaar, so jou besteebare inkomste mag minder wees as wat die hoofsyfer aandui. Gesinsveranderinge, hervestiging en langtermynsorg kan ook almal die prentjie verskuif.

Hierdie artikel en sakenaar is slegs vir informatiewe en opvoedkundige doeleindes. Dit is nie finansiële advies nie. Skattings hang af van aannames wat dalk nie hou nie, en jou situasie is uniek. Oorweeg om met 'n gekwalifiseerde finansiële professionele persoon te praat voordat jy besluite neem.

Gereelde vrae