FIRE የጡረታ ካልኩሌተር

የFIRE / ጡረታ ማስያ እንዴት እንደሚሰራ

ከFIRE ጀርባ ያለው ሃሳብ ለመናገር ቀላል ለማድረግ ግን ከባድ ነው፦ ትውልዱ የሚያፈራው ትርፍ የኑሮ ወጪዎቻችሁን ሊሸፍን የሚችል ትልቅ የተዋለ ገንዘብ ክምችት መገንባት፣ ስለዚህ የተከፈለ ስራ አማራጭ እንጂ ግዴታ አይሆንም። ይህ ማስያ ያንን ግብ ወደ ሁለት ትክክለኛ ቁጥሮች ይለውጠዋል። አንደኛ፣ የሚያስፈልጋችሁ የፖርትፎሊዮ መጠን ("የFIRE ቁጥራችሁ")። ሁለተኛ፣ ስንት እንደምትቆጥቡ፣ ስንት እንደምታወጡ፣ ኢንቨስትመንቶቻችሁ ምን እንደሚያፈሩ ግምት ውስጥ በማስገባት ወደ እርሱ ትደርሱ ይሆናል ብለው ግምታዊ ግምት። ቁጥሮቻችሁን አስገቡ መሳሪያውም ሂሳባችሁን ወደ ማድረሻ መስመሩ እስኪደርስ ድረስ ዓመት በዓመት ይተነብያል።

ከዚህ ውስጥ ምንም የፋይናንስ ዲግሪ አይጠይቅም። ሞዴሉ በሁለት በስፋት ጥቅም ላይ በሚውሉ የአውራ ጣት ደንቦች፣ በጥቂት እናንተ በምትቆጣጠሯቸው ግምቶች፣ እና በብዙ ትዕግስት ላይ ተመስርቷል። ከዚህ በታች እነዚያ ቁጥሮች በቀላል ቃላት ምን ማለት እንደሆኑ፣ የትኞቹ ግብዓቶች በእውነት ውጤቱን እንደሚያንቀሳቅሱ፣ እና ሂሳቡ በእውነተኛው ዓለም የት ደካማ እንደሚሆን ተብራርቷል።

FIRE በእውነት ምን ማለት ነው

FIRE ማለት የፋይናንስ ነጻነት፣ ቀድሞ ጡረታ መውጣት (Financial Independence, Retire Early) ማለት ነው። "ጡረታ" የሚለው ክፍል ልቅ ነው። አንዳንድ ሰዎች በ40ዎቻቸው በእውነት ስራ ማቆም ይችላሉ፤ ብዙዎች ደግሞ ትርፍ ጊዜ፣ ነጻ ስራ፣ ወይም የፍቅር ፕሮጀክቶች ማድረግ ይቀጥላሉ ግን ከገቢው ላይ መደገፍ አያስፈልጋቸውም። የጋራ ገመዱ ነጻነት ነው፦ አሰሪያችሁ ሳይሆን ኢንቨስትመንቶቻችሁ ናቸው ደረሰኞችን የሚከፍሉት። ሰዎች ብዙ ጊዜ ራሳቸውን እንደ "lean FIRE" (ትንሽ የገንዘብ ክምችት ላይ ቆጣቢ የአኗኗር ዘይቤ)፣ "fat FIRE" (ብዙ የፖርትፎሊዮ ክምችት የሚያስፈልገው ልግስና ያለው በጀት)፣ እና "coast FIRE" (አዲስ ገንዘብ ማከል ብታቆሙም እንኳ ተደራራቢነት ብቻውን በተለመደ የጡረታ ዕድሜ እናንተን የሚያደርስበት ገና ገና ብዙ ማጠራቀም) ባሉ ዓይነቶች ይመድባሉ።

የ4% ደንብና የ25x ግብ

ሁለት ቁጥሮች ሙሉውን አካሄድ ያመክራሉ፣ በእውነትም ከሁለት ጫፎች የሚታይ ተመሳሳይ ሃሳብ ናቸው። የ4% ደንብ የመጣው ከ1998 Trinity Study ነው፣ ይህም የታሪክ ገበያ መረጃን ፈትሾ በመጀመሪያው ዓመት ከመነሻ ፖርትፎሊዮያችሁ 4% ማውጣት፣ ከዚያም በኋላ በየዓመቱ ያንን የዶላር መጠን ለዋጋ ግሽበት ማስተካከል፣ ቢያንስ ለ30 ዓመታት የመቆየት ከፍተኛ እድል እንዳለው አገኘ። የ25x ደንብ ደግሞ ተቃራኒው ብቻ ነው፦ በዓመት 4% በደህንነት ማውጣት ብትችሉ፣ ከዓመታዊ ወጪያችሁ 25 እጥፍ ማጠራቀም ያስፈልጋችኋል፣ ምክንያቱም 100% ተካፍሎ በ4% 25 ስለሚሆን።

ስሌቱ ወዳጅ ነው። በዓመት 40,000 ዶላር ብታወጡ ግባችሁ 40,000 ተባዝቶ በ25፣ ይህም 1,000,000 ዶላር ነው። 60,000 ብታወጡ 1,500,000 ያስፈልጋችኋል። ይህ የሚያሳየውን ልብ በሉ፦ የFIRE ቁጥራችሁ ሙሉ በሙሉ በወጪያችሁ ነው የሚነዳው፣ በገቢያችሁ አይደለም። ይህ ብቸኛ ግንዛቤ ሰዎች ስለ ቁጠባና ስለ አኗኗር ዘይቤ የሚያስቡበትን መንገድ ይለውጣል። እያደገ ያለ ሂሳብ ወደ እነዚህ ግቦች በጊዜ ሂደት እንዴት እንደሚደራረብ ለማየት፣ የየተደራራቢ ወለድ ማስያ ከዚህ ጋር በተፈጥሮ ይጣመራል።

አራቱ መቆጣጠሪያዎች

ወደ ፋይናንስ ነጻነት ያላችሁ የጊዜ መስመር በአራት ግብዓቶች ይቆጣጠራል፣ ማስያውም ከእያንዳንዳቸው ጋር እንድትሞክሩ ያስችላችኋል፦

• የቁጠባ መጠን — ከምታወጡት ይልቅ የምታዋሉት የተጣራ ገቢያችሁ ድርሻ። ይህ በጣም ኃይለኛው መቆጣጠሪያ ነው፣ ምክንያቱም ከዚህ በታች ተብራርቷል።
• ወጪ — ዓመታዊ የኑሮ ወጪያችሁ፣ ይህም በ25x ደንብ አማካኝነት የግቡን መጠን ይወስናል። ዝቅተኛ ወጪ የግብ ማድረሻውን ያሳንሳል።
• ትርፍ — ለኢንቨስትመንቶቻችሁ የምትገምቱት ትክክለኛ (ከዋጋ ግሽበት በኋላ) የዕድገት መጠን። ብዙ አቀዳዲዎች ከ4 እስከ 7 በመቶ ገደማ ውስጥ ያለ ነገር ይቀርጻሉ፣ ነገር ግን ይህ ግምት ነው፣ ቃል ግባ አይደለም።
• ጊዜ — የምትፈቅዱት የተደራራቢነት ዓመታት። ቀደም ብሎ መጀመር በጣም ጠቃሚ ነው ምክንያቱም ዕድገት በዕድገት ላይ ስለሚገነባ።

ለምንድን ነው የቁጠባ መጠን በጣም አስፈላጊ የሆነው

ከእነዚያ አራት መቆጣጠሪያዎች መካከል፣ የቁጠባ መጠናችሁ ድርብ ስራ ይሰራል፣ ለዚህም ነው ሂሳቡን የሚቆጣጠረው። ማጨመር ሁለት ውጤቶችን በአንድ ጊዜ ያመጣል። በየወሩ ብዙ ገንዘብ ወደ ፖርትፎሊዮያችሁ ይገፋል፣ ስለዚህ ሂሳቡ በፍጥነት ይወጣል። በተመሳሳይ ጊዜ፣ ከፍ ያለ የቁጠባ መጠን ማለት በያነሰ እየኖራችሁ ነው ማለት ነው፣ ይህም ዓመታዊ ወጪያችሁን በቀጥታ ይቀንሳል ስለዚህም እያለማችሁት ያለውን የ25x ግብ ያሳንሳል። ወደ ማድረሻ መስመሩ ትንቀሳቀሳላችሁ ማድረሻ መስመሩንም ወደ እናንተ በአንድ ጊዜ ትጎትታላችሁ።

ለዚህ ነው ተመሳሳይ ገቢ ያላቸው ሁለት ሰዎች ፈጽሞ የተለያዩ የጊዜ መስመሮች ሊኖራቸው የሚችለው። 15% ደመወዙን የሚቆጥብ ሰው ወደ ነጻነት ለመድረስ ወደ አራት አስርት ዓመታት ገደማ ሊያስፈልገው ይችላል፤ 50% የሚቆጥብ ሰው ደግሞ ደመወዝ ጭማሪዎችን ግምት ውስጥ ሳያስገባ እንኳ ከሁለት ዓመታት ባነሰ ጊዜ ውስጥ ሊደርስ ይችላል። ገቢ ይረዳል፣ ነገር ግን ሃብት የሚገነባው በምታገኙትና በምታወጡት መካከል ያለው ልዩነት ነው። ከዚህ መሳሪያ ጎን ጎን ሙሉ ዕቅድ ለመቅረጽ የሁሉንም ማስያዎች ማዕከል መጠቀም ትችላላችሁ።

እውነተኛ ማስጠንቀቂያዎች

የ4% ደንብ ጠቃሚ መነሻ ነጥብ ነው፣ ዋስትና አይደለም፣ ቀደም ብለው የሚጡሩ በተለይ በጥንቃቄ ሊይዙት ይገባል።

የትርፍ ቅደም ተከተል ስጋት (sequence of returns risk)። ገበያዎች ለስላሳ አማካይ ትርፍ አያፈሩም፤ ይንገዳገዳሉ። ስራ ካቆማችሁ በኋላ በመጀመሪያዎቹ ጥቂት ዓመታት ውስጥ ከባድ ውድቀት ቢመታ፣ ወጪዎችን ለመሸፈን ንብረቶችን በዝቅተኛ ዋጋ እየሸጣችሁ ትሆናላችሁ፣ ይህም በኋላ አማካይ ትርፎች ጥሩ ቢመስሉም እንኳ ፖርትፎሊዮን በዘላቂነት ሊጎዳ ይችላል። በ45 ዓመት ጡረታ የሚወጣ ሰው ገንዘቡ Trinity Study ከፈተነው ከ30 ዓመታት ይልቅ ለ45 ወይም 50 ዓመታት ሊቆይ ስለሚያስፈልገው፣ በFIRE ማህበረሰብ ውስጥ ብዙዎች የ3 እስከ 3.5 በመቶ ገደማ የበለጠ ጥንቃቄ የተሞላበት የማውጣት መጠን ይጠቀማሉ።

ዋጋ ግሽበት። የ4% ደንብ ማውጫዎችን በየዓመቱ ለዋጋ ግሽበት ወደላይ እንደምታስተካክሉ ይገምታል፣ ነገር ግን ረጅም ጊዜ ከፍተኛ ዋጋ ግሽበት ወይም ተከታታይ ዝቅተኛ ትርፎች አሁንም ዕቅዱን ሊጫኑት ይችላሉ። ሁልጊዜ በትክክለኛ፣ ለዋጋ ግሽበት በተስተካከሉ ቃላት ማሰብ አለባችሁ።

የጤና እንክብካቤ። በተለይ በአሜሪካ ውስጥ፣ ለMedicare ብቁ ከመሆናችሁ በፊት ጡረታ መውጣት የራሳችሁን ሽፋን መግዛት ማለት ነው፣ ይህም ወደ ዓመታዊ በጀታችሁ ትልቅና ሊገመት የማይችል መስመር ሊጨምር ይችላል። ያ ወጪ በቀጥታ ወደ 25x ግባችሁ ይመለሳል።

ግብርና የቀሩት ነገሮች። የ25x ስሌት ግብርን ችላ ይላል። ከባህላዊ የጡረታ ሂሳቦች የሚደረጉ ማውጫዎች ግብር ይከፈልባቸዋል፣ ስለዚህ ልታወጡት የምትችሉት ገቢ ከዋናው ቁጥር ካሳየው ያነሰ ሊሆን ይችላል። የቤተሰብ ለውጦች፣ የመኖሪያ ቦታ ለውጥ፣ እና የረጅም ጊዜ እንክብካቤም ስዕሉን ሊቀይሩ ይችላሉ።

ይህ ጽሁፍና ማስያ ለመረጃና ትምህርት ዓላማ ብቻ ናቸው። የፋይናንስ ምክር አይደሉም። ግምቶች የማይያዙ ግምቶች ላይ ተመስርተዋል፣ ሁኔታችሁም ልዩ ነው። ውሳኔ ከማድረጋችሁ በፊት ብቁ የፋይናንስ ባለሙያ ማማከር ያስቡ።

በተደጋጋሚ የሚጠየቁ ጥያቄዎች